固定利率貸款攤還的基本原理
在評估固定利率貸款時，理解資金如何隨時間分配至關重要。本貸款還款計算器採用標準的等額本息攤還公式，計算出整個貸款期內每個月份固定的還款金額。
在還款初期，由於貸款餘額較大，每月還款額中用於支付利息的比例會佔大部分；隨著時間推移，剩餘本金逐漸減少，利息支出亦隨之下降，因此每月還款中用於償還本金的比例會逐步上升。這種本金遞增、利息遞減的消長關係，會一直持續到貸款期滿。為了確保貸款餘額在最後一期精確歸零，系統會自動將最後一期的還款額微調數分錢。
輸入參數與限制條件
要進行準確的攤還計算，必須提供以下三項基本數據，並符合相應的數值限制：
- 貸款本金：必須為數值，且不能為負數。
- 年利率：必須為數值，且不能為負數。
- 貸款期限：可選擇按年或按月輸入，且必須為整數。
- 若按年輸入，範圍必須介乎 1 至 50 的整數。
- 若按月輸入，範圍必須介乎 1 至 600 的整數。
若輸入的數值不符合上述規則，系統將無法進行計算並會顯示相應的錯誤提示：
- 輸入負數本金或利率時，會顯示「本金和利率不能為負。」
- 輸入不合規的期限時，會顯示「期限請填 1 到 50 年，或 1 到 600 個月的整數。」
- 輸入非數值字元時，會顯示「請輸入有效數字。」
- 輸入數值過大時，會顯示「數字過大，無法計算。」
當輸入無效數據（例如負數年利率）時，輸出結果中的「每月還款」、「利息總額」及「還款總額」均會清除並顯示為「—」。
輸出結果與還款計畫表
當輸入有效數據後，計算器會即時顯示以下計算結果，並附帶狀態提示「依 {n} 期還款試算——僅供參考。」：
- 每月還款：每月需要支付的固定金額。
- 利息總額：在整個貸款期內累積支付的利息總和。
- 還款總額：貸款本金與利息總額的相加總和。
此外，系統會生成一份詳細的「還款計畫表」，以表格形式逐期列出以下數據：
- 期（期數）
- 年（年度）
- 本金（本金：當期還款中用於減少欠款的部分）
- 利息（利息：依當期剩餘本金計算的利息支出）
- 剩餘本金（剩餘本金：扣除當期本金後的剩餘欠款）
數據安全與瀏覽器本機處理
本工具充分保障用戶的數據隱私。所有計算都在你的瀏覽器本機完成，輸入的金額不會離開你的裝置。計算過程無需上傳任何數據至外部伺服器，確保你的財務規劃過程安全不外洩。
試算結果與實際貸款的差異
本計算器旨在幫助用戶理解固定利率貸款的結構、比較不同方案並進行初步的財務規劃。然而，用戶必須注意以下限制：
- 不含其他費用：計算結果僅基於本金和利率，並未包含物業稅、保險費或貸款機構收取的任何手續費。
- 提前還款影響：本還款計畫表假設用戶完全按照既定日程還款。若用戶在實際還款過程中支付高於期定金額的款項，將會加速減少本金，從而比表裡顯示的更早還清貸款。
- 僅供規劃參考：結果僅為試算，用於規劃參考，並非金融、稅務或法律建議。實際貸款的利率、手續費和條款以貸款機構為準，簽約前請以對方提供的數字為準。
常見問題
每月還款額是怎麼算的？
採用等額本息公式：整個期限內每月還固定金額，到期正好還清全部貸款。利率越高或期限越長，總利息越多；期限越短，月付金越高，但總利息更少。
還款計畫表顯示的是什麼？
每期還款都拆成兩部分：利息依當期剩餘本金計算，本金是還款額扣除利息、真正用作減少欠款的部分。一開始利息佔大宗，隨著本金減少，越來越多錢會用作償還本金，直到還清歸零。
結果包含稅費、保險或提前還款嗎？
不包含——只依固定利率計算本金和利息。實際房貸每月還款可能還含房屋稅、保險和貸款機構的手續費；每月多還一些，會比表裡顯示的更早還清。
能用它做實際的貸款決策嗎？
請將其用於比較方案及理解數字，而非當作建議。最後一期會微調幾分錢，讓餘額正好歸零；貸款機構的利率、進位方式和費用可能不同——簽約前請與對方核對。