የቤት ብድር ክፍያ ስሌት እና አሠራሩ
የቤት ብድር ለመውሰድ በሚታሰብበት ጊዜ ወርሃዊ ወጪን በትክክል መገመት የፋይናንስ ዕቅድ ለማውጣት ወሳኝ እርምጃ ነው። ይህ የቤት ብድር ካልኩሌተር በቤት ዋጋ፣ በቅድሚያ ክፍያ፣ በዓመታዊ የወለድ ተመን እና በብድር ዘመን ላይ በመመስረት የሚከፈለውን ወርሃዊ ክፍያ ያሰላል። በተጨማሪም በየዓመቱ የሚከፈለውን የንብረት ግብር እና የቤት መድን በማካተት ሙሉ ወርሃዊ ወጪን ለመገመት ያስችላል።
የስሌቱ ሂደት የሚጀምረው የብድር መጠኑን በመወሰን ነው። የብድር መጠኑ የሚሰላው ከጠቅላላው የቤት ዋጋ ላይ የቅድሚያ ክፍያውን በመቀነስ ነው። ይህ የብድር መጠን በተወሰነው የብድር ዘመን ውስጥ መደበኛ የአሞርታይዜሽን ቀመርን (amortization formula) በመጠቀም በየወሩ የሚከፈል ቋሚ የዋና ዕዳ እና ወለድ መጠን ሆኖ ይሰራጫል። በየዓመቱ የሚከፈለው የንብረት ግብር እና የቤት መድን ካለ፣ የእነዚህ ወጪዎች ወርሃዊ ድርሻ (የዓመታዊው መጠን አንድ አሥራ ሁለተኛ ክፍል) በዋናው ክፍያ ላይ ይታከላል።
ለስሌቱ የሚያስፈልጉ ግብዓቶች
ትክክለኛ ግምት ለማግኘት የሚከተሉትን መረጃዎች በካልኩሌተሩ ውስጥ ማስገባት ያስፈልጋል፦
- የቤት ዋጋ፦ ለመግዛት የታሰበው ቤት ጠቅላላ ዋጋ።
- የቅድሚያ ክፍያ፦ በቅድሚያ የሚከፈለው የገንዘብ መጠን ሲሆን፣ ይህንን በፐርሰንት (%) ማስገባት ይቻላል። የቅድሚያ ክፍያው ከ100% በላይ ሊሆን አይችልም።
- ዓመታዊ የወለድ ተመን፦ በአበዳሪው የሚጠየቀው ዓመታዊ የወለድ መጠን።
- የብድር ጊዜ፦ ብድሩ ተከፍሎ የሚያልቅበት ጊዜ ሲሆን፣ ከ1 እስከ 50 ባሉ ሙሉ ዓመታት መገለጽ አለበት።
- ዓመታዊ የንብረት ግብር፦ በየዓመቱ ለንብረቱ የሚከፈለው ግብር። ይህ ቦታ ባዶ ሊተው ይችላል፤ ባዶ ከሆነ እንደ ዜሮ ይቆጠራል።
- ዓመታዊ የቤት መድን፦ ለቤቱ ዋስትና በየዓመቱ የሚከፈል የኢንሹራንስ መጠን። ይህ ቦታ ባዶ ከተተወ እንደ ዜሮ ይወሰዳል።
ከስሌቱ የሚገኙ ውጤቶች
መረጃዎቹ ሲገቡ ካልኩሌተሩ የሚከተሉትን ውጤቶች በቅጽበት ያሳያል፦
- ወርሃዊ ክፍያ፦ ዋና ዕዳን፣ ወለድን፣ የንብረት ግብርን እና የቤት መድንን ያካተተ ጠቅላላ የተገመተ ወርሃዊ ክፍያ።
- ዋና ዕዳ እና ወለድ፦ ለብድሩ ዋና ዕዳ መክፈያ እና ለወለድ ብቻ የሚውለው ወርሃዊ ክፍያ።
- የንብረት ግብር፦ ለንብረት ግብር የሚውለው ወርሃዊ ድርሻ።
- የቤት መድን፦ ለቤት መድን የሚውለው ወርሃዊ ድርሻ።
- የቅድሚያ ክፍያ፦ በቁጥር የተሰላው የቅድሚያ ክፍያ መጠን።
- የብድር መጠን፦ ከቤት ዋጋ ላይ የቅድሚያ ክፍያ ተቀንሶ የሚቀረው ጠቅላላ የብድር መጠን።
- ጠቅላላ ወለድ፦ በብድሩ ዕድሜ ልክ የሚከፈለው ጠቅላላ የወለድ መጠን። ይህ የብድሩን ወለድ ብቻ የሚሸፍን ሲሆን፣ ግብር እና መድን ቀጣይነት ያላቸው ወጪዎች እንጂ ወለድ አይደሉም።
የስሌት ደንቦች እና የስህተት መልዕክቶች
ካልኩሌተሩ ትክክለኛ መረጃዎችን ለማረጋገጥ እና የተሳሳቱ ግብዓቶችን ለመከላከል የሚከተሉትን ደንቦች ይተገብራል፦
- ግብዓቶች በሚገቡበት ጊዜ ስሌቱ በቅጽበት (real-time) ይከናወናል። አስፈላጊ የሆኑ መስኮች ሲጠፉ ካልኩሌተሩ ወደ መጀመሪያው ፍንጭ ሁኔታ ይመለሳል።
- የቀረቡት ውጤቶች በሙሉ "ለመቅዳት ጠቅ ያድርጉ" በሚል ፍንጭ በቀላሉ መቅዳት ይቻላል።
- የቅድሚያ ክፍያ ከ100% በላይ መሆን አይችልም። ለምሳሌ የቅድሚያ ክፍያው 120% ተደርጎ ከገባ፣ ካልኩሌተሩ "የቅድሚያ ክፍያ (down payment) ከ100% ሊበልጥ አይችልም።" የሚል መልዕክት የሚያሳይ ሲሆን ውጤቶቹም በ
—ምልክት ይተካሉ። - የብድር ጊዜው ከ1 እስከ 50 ባሉ ሙሉ ዓመታት ውስጥ መሆን አለበት።
- በግብዓቶች ውስጥ ከዜሮ በታች የሆኑ ቁጥሮችን ማስገባት አይፈቀድም። አሉታዊ ቁጥር ከገባ "እነዚህ እሴቶች ከዜሮ በታች ሊሆኑ አይችሉም።" የሚል የስህተት መልዕክት ይታያል።
- የማይሠሩ ወይም የተሳሳቱ ቁምፊዎች ከገቡ "ለማስላት ትክክለኛ ቁጥሮችን ያስገቡ።" የሚል ማስጠንቀቂያ ይሰጣል።
- ለማስላት ከአቅም በላይ የሆኑ በጣም ትላልቅ ቁጥሮች ሲገቡ "እነዚያ ቁጥሮች ለማስላት በጣም ትልቅ ናቸው።" የሚል መልዕክት ይወጣል።
- በስሌቱ ማጠቃለያ ላይ "በ
{n}ዓመት የቤት ብድር ላይ የተገመተ — ለማጣቀሻ ብቻ።" የሚል ሁኔታዊ መልዕክት ይገለጻል (እዚህ ላይ{n}የሚወክለው ያስገቡትን የብድር ዘመን ነው)።
ይህ መሣሪያ የቤት ብድር መድንን (mortgage insurance)፣ የአበዳሪ ክፍያዎችን ወይም የመዝጊያ ወጪዎችን (closing costs) አያካትትም።
የግል ሚስጥር ጥበቃ እና መረጃ አያያዝ
ለደህንነትዎ ሲባል፣ በዚህ መሣሪያ ላይ የሚያስገቡት ማንኛውም የፋይናንስ መረጃ ወደ የትኛውም ሰርቨር አይላክም ወይም አይቀመጥም። እያንዳንዱ ስሌት የሚከናወነው በብሮውዘርዎ ውስጥ ነው — የሚያስገቧቸው ቁጥሮች ከመሣሪያዎ ፈጽሞ አይወጡም።
ተደጋግመው የሚጠየቁ ጥያቄዎች
ወርሃዊ ክፍያው እንዴት ነው የሚሰላው?
የብድር መጠኑ — የቤቱ ዋጋ ሲቀነስ የቅድሚያ ክፍያዎ — በመደበኛው የአሞርታይዜሽን ቀመር በጊዜው ላይ ይሰራጫል፣ ስለዚህ ቋሚ የዋና ዕዳ እና ወለድ መጠን እስከ መጨረሻው ይከፍለዋል። ከዚያም ሙሉውን ክፍያ ለመስጠት የዓመታዊ የንብረት ግብርዎ እና የቤት መድንዎ ወርሃዊ ድርሻ በላዩ ላይ ይታከላል።
ወርሃዊ ክፍያው ምን ያካትታል?
በብድሩ ላይ ዋና ዕዳ እና ወለድ፣ ሲደመር የዓመታዊው የንብረት ግብር አንድ አሥራ ሁለተኛ ክፍል እና የዓመታዊው የቤት መድን አንድ አሥራ ሁለተኛ ክፍል። የሚታየው ጠቅላላ ወለድ ብድሩን እራሱን ብቻ የሚሸፍን ነው — ግብር እና መድን ቀጣይነት ያላቸው ወጪዎች እንጂ ወለድ አይደሉም።
የንብረት ግብር እና መድንን እንዴት ማስገባት እችላለሁ?
የንብረት ግብር ከቤቱ ዋጋ ጋር አብሮ ስለሚጨምር የዓመታዊ የቤት ዋጋ መቶኛ ነው፤ የቤት መድን ደግሞ ቋሚ ዓመታዊ መጠን ነው። ሁለቱም በጊዜ ሂደት ሊለወጡ የሚችሉ እና ሊስተካከሉ የሚችሉ ግምቶች ናቸው፣ ስለዚህ የራስዎን ቁጥሮች ይጠቀሙ — ወይም ዋና ዕዳን እና ወለድን ብቻ ለማየት ወደ ዜሮ ያድርጓቸው።
የቤት ብድር መድን፣ ክፍያዎችን ወይም የመዝጊያ ወጪዎችን ያካትታል?
አይ — ይህ ዋና ዕዳን፣ ወለድን፣ የንብረት ግብርን እና የቤት መድንን ይሸፍናል። የቤት ብድር መድን (mortgage insurance)፣ የአበዳሪ ክፍያዎች፣ የመዝጊያ ወጪዎች (closing costs) እና ማናቸውም የወደፊት የተመን ወይም የግብር ለውጦች እዚህ አልተካተቱም፣ እንዲሁም አበዳሪ የሚጠይቀው እንደ ሀገሩ ይለያያል። ይህንን ሁኔታዎችን ለማወዳደር ብቻ ይጠቀሙበት እንጂ እንደ ብድር ዋጋ ማቅረቢያ አይቁጠሩት።