የመኪና ብድር ክፍሎችን መረዳት
የመኪና ብድርን በሚያሰሉበት ጊዜ በርካታ የፋይናንስ ክፍሎች ተደምረው የተበደረውን ጠቅላላ ገንዘብ ይወስናሉ። እነዚህም የተሽከርካሪ ዋጋ፣ የጥሬ ገንዘብ ቅናሽ፣ የቅድሚያ ክፍያ፣ የተሽከርካሪ ልውውጥ ዋጋ፣ በተሽከርካሪ ልውውጥ ላይ ያለ ዕዳ፣ የሽያጭ ታክስ እና የተለያዩ የሻጭ፣ የባለቤትነት ማረጋገጫ እና የምዝገባ ክፍያዎች ናቸው።
የተበደረው ጠቅላላ ገንዘብ የሚወሰነው ከዋናው የተሽከርካሪ ዋጋ ላይ የቅድሚያ ክፍያዎችን እና ቅናሾችን በመቀነስ እንዲሁም ታክስ እና ክፍያዎችን በመደመር ነው። እነዚህን ክፍሎች በትክክል ማዋቀር በፊርማ ወቅት የሚከፈለውን የጥሬ ገንዘብ መጠን እና በየወሩ የሚከፈለውን ክፍያ ለመገመት ይረዳል።
የተሽከርካሪ ልውውጥ በሽያጭ ታክስ ላይ ያለው ተጽዕኖ
የተሽከርካሪ ልውውጥ ዋጋ አዲሱን የብድር መጠን ከመቀነሱም በላይ በአንዳንድ አካባቢዎች የሚከፈለውን የሽያጭ ታክስ ሊቀንስ ይችላል። "የታክስ መሠረቱን በተሽከርካሪ ልውውጥ ዋጋ ይቀንሱ" የሚለው አማራጭ ሲበራ፣ የሽያጭ ታክስ የሚሰላው ከተሽከርካሪው ዋጋ ላይ የተሽከርካሪ ልውውጥ ዋጋ ከተቀነሰ በኋላ ባለው ቀሪ ሂሳብ ላይ ነው። ይህ ታክስ የሚጣልበት መጠን ከዜሮ በታች ሊሆን አይችልም።
ይህ አማራጭ ሲጠፋ ግን፣ የሽያጭ ታክሱ የሚሰላው በሙሉ የተሽከርካሪ ዋጋ ላይ ነው። የጥሬ ገንዘብ ቅናሾች ታክስ የሚጣልበትን መጠን አይቀንሱም ተብሎ ይታሰባል። በተሽከርካሪ ልውውጡ ላይ ያለው ዕዳ ከተሽከርካሪው ልውውጥ ዋጋ የሚበልጥ ከሆነ፣ የተሽከርካሪ ልውውጥ ጉድለት ተደምሯል በሚለው መሠረት አዲሱን የብድር መጠን ይጨምረዋል።
ታክስ እና ክፍያዎችን በብድር ውስጥ ማካተት
ገዢዎች የሽያጭ ታክስን እና የሻጭ፣ የባለቤትነት ማረጋገጫ እና የምዝገባ ክፍያዎችን በፊርማ ወቅት በጥሬ ገንዘብ መክፈል ወይም በብድር ውስጥ ማካተት ይችላሉ። "የሽያጭ ታክስ እና ክፍያዎችን በብድር ውስጥ አካትት" የሚለው አማራጭ ሲበራ፣ እነዚህ ወጪዎች ወደ ብድሩ መጠን ስለሚደመሩ በፊርማ ወቅት የሚከፈል ጥሬ ገንዘብ ይቀንሳል።
ነገር ግን፣ እነዚህን ክፍያዎች በብድር ውስጥ ማካተት በብድር ዘመኑ ውስጥ የሚከፈለውን ጠቅላላ ወለድ ይጨምረዋል። እነዚህ ወጪዎች በብድር ላይ ከመጨመር ይልቅ በፊርማ ወቅት የሚከፈሉ ሲሆኑ ይህንን አማራጭ ማጥፋት ይቻላል።
የአሞርታይዜሽን የሂሳብ ስሌት
የመኪና ብድር ወርሃዊ ክፍያ የሚሰላው ቋሚ ዓመታዊ ተመን፣ እኩል ወርሃዊ ክፍያዎች፣ ተጨማሪ ክፍያዎች የሌሉበት፣ ያለ ዘግይቶ መክፈያ ቅጣት ወይም ተለዋዋጭ ተመን ለውጦች ባሉበት ሁኔታ ላይ በመመስረት ነው።
ለስሌቱ የሚጠቅመው የወርሃዊ ክፍያ ቀመር የሚከተለው ነው፦
M = P × (r × (1 + r)ⁿ) / ((1 + r)ⁿ − 1)
በዚህ ቀመር ውስጥ ያሉት ተለዋዋጮች ትርጉም፦
- M = ወርሃዊ ክፍያ
- P = የተበደረው ጠቅላላ ገንዘብ
- r = ወርሃዊ ተመን (ዓመታዊ ተመን ÷ 12 ÷ 100)
- n = የወርሃዊ ክፍያዎች ብዛት
በየወሩ የሚከፈለው ክፍያ ዋና ዕዳ እና ወለድ ተብሎ ይከፈላል። በብድር ዘመኑ መጀመሪያ ላይ የወለድ ድርሻው ከፍተኛ ሲሆን፣ ጊዜው እያለፈ ሲሄድ ግን የዋና ዕዳ ክፍያው እየጨመረ እና ቀሪ ዕዳ እየቀነሰ ይሄዳል።
የብድር ጊዜዎችን ማነጻጸር
የብድር ጊዜን ማሳጠር ወይም ማራዘም በፋይናንስ ላይ የተለያየ ተጽዕኖ አለው። አጭር የብድር ጊዜ (ለምሳሌ 36 ወራት) ከፍተኛ ወርሃዊ ክፍያ የሚያስከትል ቢሆንም፣ የሚከፈለውን ጠቅላላ ወለድ በእጅጉ ይቀንሳል።
በአንጻሩ፣ ረጅም የብድር ጊዜ (ለምሳሌ 72 ወራት) ወርሃዊ ክፍያን የሚቀንስ ቢሆንም፣ በብድሩ ዘመን የሚከፈለውን ጠቅላላ ወለድ ይጨምራል። የብድር ጊዜዎችን ማነጻጸር በተለያዩ ወራት ውስጥ የሚኖረውን ወርሃዊ ክፍያ እና ጠቅላላ ወለድ በማነጻጸር ተስማሚውን አማራጭ ለመምረጥ ይረዳል።
የብድር ስሌት ደንቦች እና ስህተቶች
ስሌቱ በትክክል እንዲሠራ የተወሰኑ ደንቦችን መከተል ያስፈልጋል። ካልኩሌተሩ የሚከተሉትን የስህተት መልእክቶች እና ደንቦች ይጠቀማል፦
- አስፈላጊ መስኮች ካልተሞሉ፦ "እባክዎ የተሽከርካሪውን ዋጋ፣ ዓመታዊ የወለድ ተመን እና ሙሉ ቁጥር የሆነ የብድር ጊዜ ያስገቡ።"
- የተሽከርካሪ ዋጋ ከዜሮ በታች ወይም እኩል ከሆነ፦ "እባክዎ ከ0 የሚበልጥ የተሽከርካሪ ዋጋ ያስገቡ።"
- አሉታዊ ቁጥሮች ሲገቡ፦ "ቅናሾች፣ ክፍያዎች፣ የተሽከርካሪ ልውውጥ መጠኖች፣ ታክስ፣ ክፍያዎች እና ወለድ ከዜሮ በታች ሊሆኑ አይችሉም።"
- የብድር ጊዜው የተሳሳተ ከሆነ፦ "እባክዎ ከ1 እስከ 120 ባለው ክልል ውስጥ ሙሉ የወራት ቁጥር ያስገቡ።"
- ቅናሽ እና ልውውጥ ዋጋውን ሙሉ በሙሉ ከሸፈኑ፦ "የጥሬ ገንዘብ ቅናሹ፣ የቅድሚያ ክፍያው እና የተሽከርካሪ ልውውጡ የተሽከርካሪውን ዋጋ ሙሉ በሙሉ ይሸፍናሉ። ብድር ለማስላት እነዚህን መጠኖች ይቀንሱ።"
- ቁጥሮቹ በጣም ትልቅ ሲሆኑ፦ "እነዚህ ቁጥሮች ለማስላት በጣም ትልቅ ናቸው።"
እያንዳንዱ ስሌት የሚከናወነው በብሮውዘርዎ ውስጥ ነው። የሚያስገቧቸው ዋጋዎች እና የብድር ቁጥሮች ከመሣሪያዎ አይወጡም።
ተደጋግመው የሚነሱ ጥያቄዎች (FAQ)
የአበዳሪው ክፍያ ለምን ሊለይ ይችላል?
ውሉ የተለየ ታክስ የሚጣልበት መጠን፣ በብድር ውስጥ የተካተቱ ክፍያዎች፣ የክፍያ ቀን፣ የዕለት ወለድ ስሌት ወይም የማጠጋጋት ደንብ ሊጠቀም ይችላል። አማራጭ ተጨማሪዎች እና በተሽከርካሪ ልውውጥ ቀሪ ዕዳ ላይ የሚደረጉ ለውጦችም በተበደረው መጠን ላይ ተጽዕኖ ያሳድራሉ። ይህንን ግምት የስምምነት መዋቅሮችን ለማነጻጸር ይጠቀሙበት፣ ከዚያም እያንዳንዱን መስመር ከተፈረመው ይፋዊ ሰነድ ጋር ያረጋግጡ።
የተበደረው ጠቅላላ ገንዘብ እንዴት ነው የሚሰላው?
ስሌቱ የሚጀምረው ከተሽከርካሪው ዋጋ ላይ የጥሬ ገንዘብ ቅናሹን፣ የቅድሚያ ክፍያውን እና የተሽከርካሪ ልውውጥ የተጣራ ዋጋን በመቀነስ ነው፤ ከዚያም በብድር ውስጥ እንዲካተቱ የመረጧቸውን ማናቸውንም የሽያጭ ታክስ እና ክፍያዎች ይደምራል። በተሽከርካሪ ልውውጡ ላይ ያለብዎት ዕዳ ከተሽከርካሪው ዋጋ የሚበልጥ ከሆነ፣ ያ ጉድለት አዲሱን ብድር ከመቀነስ ይልቅ ይጨምረዋል።
እዚህ ያለው ዓመታዊ ተመን ከአበዳሪው APR ጋር አንድ ነው?
ግድ አይደለም። ካልኩሌተሩ ያስገቡትን ዓመታዊ መቶኛ በዓመት ውስጥ ለሚገኙ አስራ ሁለት ወርሃዊ ክፍለ ጊዜዎች የተከፈለ ንጹህ ቋሚ ተመን አድርጎ ይጠቀማል። ይፋ የሚደረገው APR የግዴታ የክሬዲት ክፍያዎችንም ሊያካትት ስለሚችል፣ የመጨረሻውን ውል ለማስታረቅ የአበዳሪውን የተበደረ ጠቅላላ ገንዘብ፣ የፋይናንስ ክፍያ እና አጠቃላይ የክፍያዎችን ድምር ይጠቀሙ።
የተሽከርካሪ ልውውጥ ታክስ ቅንብር እንዴት ነው የሚሰራው?
ይህ አማራጭ ሲበራ፣ የሽያጭ ታክስ የሚሰላው ከተሽከርካሪው ዋጋ ላይ የተሽከርካሪ ልውውጥ ዋጋ ከተቀነሰ በኋላ ነው (ከዜሮ በታች አይሆንም)። ሲጠፋ ግን በሙሉ የተሽከርካሪ ዋጋ ላይ ታክስ ይታሰባል። የአካባቢ ደንቦች ይለያያሉ፣ እና የጥሬ ገንዘብ ቅናሽ ታክስ የሚጣልበትን መጠን አይቀንስም ተብሎ ይታሰባል፣ ስለዚህ በጽሑፍ በተሰጠዎት ዋጋ ላይ የታክስ መሠረቱን ያረጋግጡ።