Ипотекийн зээлийн тооцоолол ба түүний бүтэц
Ипотекийн зээлийн сарын төлбөрийг тооцоолохдоо зээлийн үндсэн төлбөр, хүүгийн зардлаас гадна үл хөдлөх хөрөнгө эзэмшихтэй холбоотой бусад тогтмол зардлуудыг хамтад нь авч үзэх шаардлагатай байдаг. Орон сууц худалдан авахаар төлөвлөж буй хүмүүс сарын нийт төлбөр болон зээлийн хугацаанд төлөх нийт хүүгийн хэмжээг урьдчилан тооцоолсноор өөрийн төсөвт тохирох үл хөдлөх хөрөнгийг зөв сонгох боломж бүрдэнэ.
Сарын нийт төлбөрийг тодорхойлох үндсэн хүчин зүйлсэд дараах үзүүлэлтүүд орно:
- Орон сууцны үнэ: Худалдан авч буй үл хөдлөх хөрөнгийн нийт үнийн дүн.
- Урьдчилгаа төлбөр: Худалдан авагчийн зүгээс өөрийн хөрөнгөөр урьдчилан төлөх дүн бөгөөд үүнийг хувиар илэрхийлж болно. Урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ их байх тусам зээлийн хэмжээ болон төлөх нийт хүүгийн хэмжээ буурдаг.
- Жилийн хүүгийн хэмжээ: Зээлдүүлэгчээс тогтоосон жилийн хүүгийн хувь.
- Зээлийн хугацаа: Зээлийг эргүүлэн төлөх нийт хугацаа (1-ээс 50 хүртэлх бүхэл жил).
- Жилийн үл хөдлөх хөрөнгийн татвар: Орон сууцны үнээс хамаарч тооцогддог жилийн хувь хэмжээ.
- Жилийн орон сууцны даатгал: Үл хөдлөх хөрөнгийг даатгуулахад шаардлагатай жилийн тогтмол дүн.
Сарын төлбөр болон нийт хүүг тооцоолох зарчим
Ипотекийн зээлийн сарын төлбөрийг тооцоолохдоо стандарт элэгдлийн (амортизацийн) томьёог ашигладаг. Зээлийн хэмжээг тодорхойлохдоо "Орон сууцны үнэ"-ээс "Урьдчилгаа төлбөр"-ийг хасч тооцно. Энэхүү зээлийн хэмжээг тогтмол үндсэн төлбөр болон хүүгийн дүн бүхий элэгдлийн томьёогоор зээлийн хугацааны туршид сар бүр тэнцүү төлөхөөр хуваарилдаг.
Хэрэв хэрэглэгч жилийн үл хөдлөх хөрөнгийн татвар болон жилийн орон сууцны даатгалын утгыг оруулсан бол эдгээр зардлын сард ногдох хувийг (жилийн дүнг 12-т хуваасан дүн) үндсэн төлбөр болон хүүгийн дүн дээр нэмж сарын нийт төлбөрийг гаргадаг. Үл хөдлөх хөрөнгийн татвар болон даатгал нь зээлийн хүү биш бөгөөд цаг хугацааны явцад өөрчлөгдөж байдаг урсгал зардал тул тооцоолуураас гарч буй "Нийт хүү" гэсэн үзүүлэлтэд зөвхөн зээлийн өөрийнх нь хүүгийн зардал багтдаг.
Оруулах өгөгдөл ба тавигдах шаардлага
Тооцоолуурыг зөв ажиллуулахын тулд дараах оролтын утгуудыг дүрмийн дагуу оруулах шаардлагатай:
- Орон сууцны үнэ: Тоон утга байна.
- Урьдчилгаа төлбөр: Тоон утга байх бөгөөд хувиар оруулж болно. Урьдчилгаа төлбөр нь 100%-иас их байж болохгүй.
- Жилийн хүүгийн хэмжээ: Тоон утга байна.
- Зээлийн хугацаа: 1-ээс 50 хүртэлх бүхэл тоо байна.
- Жилийн үл хөдлөх хөрөнгийн татвар: Тоон утга байна. Хоосон орхиж болох бөгөөд энэ тохиолдолд тэг гэж тооцно.
- Жилийн орон сууцны даатгал: Тоон утга байна. Хоосон орхиж болох бөгөөд энэ тохиолдолд тэг гэж тооцно.
Оролтын утгуудад сөрөг тоо ашиглахыг хориглох бөгөөд шаардлагатай талбаруудыг бөглөөгүй үед тооцоолуур нь анхны зааварчилгаа бүхий төлөвт шилжинэ.
Алдааны мэдэгдэл ба хязгаарлалтууд
Оролтын талбарт буруу эсвэл зөвшөөрөгдөөгүй утга оруулах үед систем дараах алдааны мэдэгдлүүдийг харуулна:
- Хэрэв урьдчилгаа төлбөрийг 100%-иас хэтрүүлж оруулбал (жишээ нь 120%) системд "Урьдчилгаа төлбөр 100%-иас их байж болохгүй." гэсэн алдаа зааж, үр дүнгийн хэсэгт
—тэмдэг харагдана. - Хэрэв зээлийн хугацааг бүхэл тоо биш эсвэл зөвшөөрөгдөх хязгаараас гадуур оруулбал "1-ээс 50 хүртэлх бүхэл жилээр оруулна уу." гэсэн алдаа гарна.
- Оролтын талбарт сөрөг утга оруулсан тохиолдолд "Эдгээр утгууд хасах байж болохгүй." гэсэн мэдэгдэл гарна.
- Тоон бус эсвэл буруу тэмдэгт оруулбал "Тооцоолох зөв тоон утга оруулна уу." гэсэн алдааг харуулна.
- Хэт өндөр тоон утга оруулсан үед систем "Эдгээр тоо тооцоолоход хэтэрхий их байна." гэсэн алдааг заана.
Тооцоолол амжилттай болсон үед системд "{n} жилийн ипотекийн зээлээр тооцоолсон — зөвхөн баримжаа." гэсэн төлөв харагдах бөгөөд үр дүнгийн утгуудыг хуулж авах боломжтойг илтгэх "Хуулах бол дарна уу" гэсэн заавар гарна.
Нууцлал ба мэдээлэл боловсруулалт
Энэхүү тооцоолуур нь хэрэглэгчийн мэдээллийн нууцлалыг бүрэн хангасан зарчмаар ажилладаг. Тооцоолол бүр таны хөтөч дээр ажиллах тул таны оруулсан тоо баримтууд таны төхөөрөмжөөс хэзээ ч гарахгүй. Оруулсан санхүүгийн мэдээлэл болон хувийн тоо баримтууд ямар нэгэн гадны сервер рүү дамжиж хадгалагдахгүй.
Түгээмэл асуултууд
Сарын төлбөрийг хэрхэн тооцож гаргадаг вэ? Зээлийн хэмжээг (орон сууцны үнээс урьдчилгаа төлбөрийг хассан дүн) стандарт элэгдлийн томьёогоор хугацааны туршид хуваарилах бөгөөд ингэснээр тогтмол үндсэн төлбөр болон хүүгийн дүн нь зээлийг хугацааны эцэст бүрэн хаана. Үүн дээр жилийн үл хөдлөх хөрөнгийн татвар болон орон сууцны даатгалын сарын хувийг нэмж нийт төлбөрийг гаргадаг.
Сарын төлбөрт юу багтдаг вэ? Зээлийн үндсэн төлбөр болон хүү, мөн жилийн үл хөдлөх хөрөнгийн татварын арван хоёрны нэг, жилийн орон сууцны даатгалын арван хоёрны нэг хэсэг багтана. Харуулж буй нийт хүү нь зөвхөн зээлд хамаарах бөгөөд татвар, даатгал нь хүү биш, харин тогтмол гардаг урсгал зардал юм.
Үл хөдлөх хөрөнгийн татвар болон даатгалыг хэрхэн оруулах вэ? Үл хөдлөх хөрөнгийн татвар нь орон сууцны үнээс хамаарч тооцогддог жилийн хувь хэмжээ юм; орон сууцны даатгал нь жилийн тогтмол дүн байна. Хоёулаа цаг хугацааны явцад өөрчлөгддөг засварлах боломжтой баримжаа утгууд тул өөрийн бодит тоог оруулна уу — эсвэл зөвхөн үндсэн төлбөр болон хүүг харахын тулд тэдгээрийг тэг гэж тохируулж болно.
Үүнд зээлийн даатгал, шимтгэл эсвэл гэрээ хаалтын зардал багтсан уу? Үгүй — үүнд үндсэн төлбөр, хүү, үл хөдлөх хөрөнгийн татвар болон орон сууцны даатгал багтсан. Зээлийн даатгал, зээлдүүлэгчийн шимтгэл, гэрээ хаалтын зардал болон ирээдүйн татварын өөрчлөлтүүдийг загварчлаагүй бөгөөд зээлдүүлэгчийн шаардлага улс орноор ялгаатай байдаг. Үүнийг зээлийн бодит санал биш, зөвхөн хувилбаруудыг харьцуулах арга хэрэгсэл гэж үзнэ үү.