Autolainan osat ja rahoitettavan osuuden muodostuminen
Autolainan kokonaiskustannus ja kuukausittainen maksuerä muodostuvat useista eri tekijöistä, jotka vaikuttavat suoraan rahoitettavaan kokonaissummaan. Autolainalaskuri auttaa hahmottamaan, miten ajoneuvon kauppahinta, erilaiset hyvitykset, käsiraha ja mahdolliset vaihtoautoon liittyvät velat yhdistyvät lopulliseksi lainasummaksi.
Rahoitettava osuus (Rahoitettava osuus) lasketaan järjestelmällisesti seuraavien vaiheiden kautta:
- Lähtökohdaksi otetaan ajoneuvon hinta (
Ajoneuvon hinta). - Tästä summasta vähennetään ostajan saama käteisalennus (
Käteisalennus). - Seuraavaksi vähennetään ostajan maksama käsiraha (
Käsiraha). - Mukaan lasketaan vaihtoauton nettotasaus (
Vaihtoauton nettotasaus), joka saadaan vähentämällä vaihtoauton arvosta (Vaihtoauton arvo) siihen kohdistuva vaihtoauton loppuvelka (Vaihtoauton loppuvelka). - Jos vaihtoauton loppuvelka on suurempi kuin sen arvo, syntyy alijäämä (
Lisätty vaihtoauton alijäämä), joka kasvattaa uuden lainan määrää. - Lopuksi kokonaissummaan lisätään arvonlisävero (
Arvonlisävero) sekä toimisto-, rekisteröinti- ja viranomaismaksut (Toimisto-, rekisteröinti- ja viranomaismaksut), mikäli käyttäjä valitsee niiden rahoittamisen.
Vaihtoauton vaikutus arvonlisäveroon
Ajoneuvokaupan verotuksessa käytetään usein erityissääntöjä, jotka voivat pienentää maksettavan veron määrää. Laskurissa on valinta "Vähennä vaihtoauton arvo veron perusteesta".
Kun tämä asetus on käytössä, myyntivero lasketaan kaavalla, jossa ajoneuvon hinnasta vähennetään vaihtoauton arvo. Tämä verotettava määrä (Verotettava määrä) ei kuitenkaan voi koskaan laskea alle nollan. Jos asetus otetaan pois käytöstä, vero lasketaan ajoneuvon täydestä hinnasta. Käteisalennukset eivät laskurin oletuksen mukaan pienennä verotettavaa pohjaa.
Verojen ja maksujen rahoittaminen vs. käteismaksu
Ostajalla on yleensä kaksi vaihtoehtoa verojen ja viranomaismaksujen hoitamiseen. Ne voidaan joko maksaa heti kaupanteon yhteydessä tai lisätä osaksi lainaa. Laskurin valinta "Rahoita verot ja maksut" muuttaa lainan rakennetta seuraavasti:
- Valinta käytössä: Verot ja maksut lisätään suoraan rahoitettavaan osuuteen. Tämä pienentää heti allekirjoitushetkellä vaadittavaa käteismaksua (
Käteismaksu allekirjoitettaessa), mutta kasvattaa lainan kokonaissummaa ja siten koko laina-ajalta maksettavaa kokonaiskorkoa. - Valinta pois käytöstä: Verot ja maksut maksetaan käteisellä kaupanteon yhteydessä. Ne sisältyvät kohtaan "Käteismaksu allekirjoitettaessa", jolloin rahoitettava osuus ja siitä kertyvä korko pysyvät pienempinä.
Autolainan matemaattinen kaava ja lyhennys
Laskuri käyttää kuukausierän laskemiseen kiinteäkorkoisen annuiteettilainan kaavaa. Laskelmissa oletetaan, että vuotuinen korko on kiinteä, kuukausierät ovat samansuuruisia, eikä laina-aikana tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai viivästyskuluja.
Kuukausierän laskentakaava (Kuukausierän kaava) on:
M = P × (r × (1 + r)ⁿ) / ((1 + r)ⁿ − 1)
Kaavan muuttujat ovat:
M = kuukausieräP = rahoitettava osuusr = kuukausikorko (vuotuinen korko ÷ 12 ÷ 100)n = kuukausierien määrä
Jokainen kuukausittainen maksuerä (Maksuerä) jakautuu kahteen osaan: korkoon (Korko) ja lyhennykseen (Lyhennys). Laina-ajan alussa suurin osa maksusta kohdistuu jäljellä olevan saldon (Saldo) korkoon, koska lainapääoma on suurimmillaan. Kuukausien kuluessa pääoman lyhennysosuus kasvaa ja koron osuus pienenee.
Laina-aikojen vertailu
Laina-ajan pituudella on merkittävä vaikutus sekä kuukausittaiseen maksuerään että lainan kokonaiskustannuksiin. Laskurin "Vertaile laina-aikoja" -osio näyttää rinnakkain eri pituiset maksuajat:
Laina-aika (Laina-aika) |
Kuukausierä (Kuukausierä) |
Kokonaiskorko (Kokonaiskorko) |
|---|---|---|
| Lyhyt termi (esim. 36 kk) | Korkeampi kuukausierä | Pienempi kokonaiskorko |
| Pitkä termi (esim. 72 kk) | Matalampi kuukausierä | Suurempi kokonaiskorko |
Pidempi laina-aika pienentää kuukausittaista maksuvelvoitetta, mutta koska korkoa lasketaan pidemmältä ajalta, lainan kokonaiskustannukset nousevat huomattavasti.
Todellinen vuosikorko (APR) vs. nimelliskorko
Laskurissa käytettävä vuotuinen korko käsitellään puhtaana kiinteänä korkona, joka jaetaan tasan kahdelletoista kuukaudelle. Rahoitussopimuksissa ilmoitettava todellinen vuosikorko (APR) voi kuitenkin poiketa tästä laskennallisesta korosta. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi muut pakolliset luottokustannukset, kuten perustamismaksut ja kuukausittaiset käsittelykulut. Tämän vuoksi laskurin antama arvio ja lopullisen rahoitussopimuksen luvut voivat poiketa toisistaan.
Laskurin säännöt ja virheilmoitukset
Laskuri valvoo syötettyjen tietojen oikeellisuutta ja antaa tarvittaessa seuraavia ilmoituksia:
- Jos pakollisia tietoja puuttuu:
"Syötä ajoneuvon hinta, vuotuinen korko ja laina-aika kokonaislukuna." - Jos ajoneuvon hinta on nolla tai negatiivinen:
"Syötä ajoneuvon hinta, joka on suurempi kuin 0." - Jos syötetään negatiivisia lukuja:
"Alennukset, maksut, vaihtoautosummat, verot, kulut ja korot eivät voi olla negatiivisia." - Jos laina-aika ei ole välillä 1–120 kuukautta:
"Syötä kuukausien määrä kokonaislukuna väliltä 1–120." - Jos omat suoritukset ylittävät auton hinnan:
"Alennus, käsiraha ja vaihtoauto kattavat ajoneuvon hinnan. Pienennä niitä laskeaksesi lainan." - Jos syötetyt arvot ylittävät järjestelmän käsittelykyvyn:
"Nämä luvut ovat liian suuria laskettaviksi."
Kaikki laskenta tapahtuu paikallisesti käyttäjän omassa selaimessa. Syötettyjä hintoja tai lainatietoja ei lähetetä ulkoisille palvelimille, joten tiedot pysyvät laitteellasi.
Usein kysytyt kysymykset
Miten rahoitettava osuus lasketaan?
Se alkaa ajoneuvon hinnasta, josta vähennetään käteisalennus, käsiraha ja vaihtoauton nettotasaus, ja siihen lisätään mahdolliset verot ja maksut, jotka päätät rahoittaa. Jos velkaa on vaihtoautosta enemmän kuin sen arvo on, tämä alijäämä kasvattaa uutta lainaa sen pienentämisen sijaan.
Miten vaihtoauton verohyvitysasetus toimii?
Kun asetus on päällä, arvonlisävero lasketaan ajoneuvon hinnasta sen jälkeen, kun siitä on vähennetty vaihtoauton arvo (ei koskaan alle nollan). Kun asetus on pois päältä, verotetaan ajoneuvon koko hinta. Paikalliset säännöt vaihtelevat, ja käteisalennuksen oletetaan olevan vähentämättä verotettavaa määrää, joten tarkista veron peruste kirjallisesta tarjouksestasi.
Onko tässä käytetty vuotuinen korko sama kuin lainanantajan APR?
Ei välttämättä. Laskuri käyttää syöttämääsi vuotuista korkoprosenttia puhtaana kiinteänä korkona jaettuna kahteentoista kuukausijaksoon. Ilmoitettu todellinen vuosikorko (APR) voi sisältää myös pakollisia luottokuluja, joten käytä lainanantajan rahoitettavaa osuutta, rahoituskuluja ja maksujen kokonaissummaa lopullisen sopimuksen täsmäyttämiseen.
Miksi lainanantajan maksuerä voi olla erilainen?
Sopimuksessa voidaan käyttää erilaista verotettavaa määrää, rahoitettuja maksuja, maksupäivää, päiväkohtaisen koron käytäntöä tai pyöristyssääntöä. Myös valinnaiset lisävarusteet ja vaihtoauton loppuvelan muutokset vaikuttavat lainattavaan summaan. Käytä tätä arviota kaupan rakenteen vertailuun ja vahvista sitten jokainen rivi allekirjoitetusta sopimuksesta.