ವಸತಿ ಕೈಗೆಟುಕುವ ಸೂಚ್ಯಂಕದ ಪರಿಕಲ್ಪನೆ ಮತ್ತು ಪ್ರಾಮುಖ್ಯತೆ
ವಸತಿ ಕೈಗೆಟುಕುವ ಸೂಚ್ಯಂಕ (Housing Affordability Index - HAI) ಎಂಬುದು ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಮಧ್ಯಮ ಆದಾಯದ ಕುಟುಂಬವೊಂದು ಮಧ್ಯಮ ಬೆಲೆಯ ಮನೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಸಶಕ್ತವಾಗಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಅಳೆಯುವ ಪ್ರಮುಖ ಯೋಜನಾ ಸಾಧನವಾಗಿದೆ. ಈ ಸೂಚ್ಯಂಕದ ಮೂಲ ಮೌಲ್ಯ 100 ಆಗಿರುತ್ತದೆ. ಸೂಚ್ಯಂಕವು ನಿಖರವಾಗಿ 100 ರಷ್ಟಿದ್ದಾಗ, ಕುಟುಂಬದ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯವು ಮನೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಅರ್ಹತಾ ಆದಾಯದ ಮಿತಿಗೆ ನಿಖರವಾಗಿ ಹೊಂದಿಕೆಯಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಇದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.
ಸೂಚ್ಯಂಕದ ಮೌಲ್ಯಗಳು ಈ ಕೆಳಗಿನಂತೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತವೆ:
- 100 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು: ಸೂಚ್ಯಂಕವು 100 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ, ಕುಟುಂಬದ ಆದಾಯವು ಅರ್ಹತಾ ಮಿತಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ ಎಂದರ್ಥ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಸೂಚ್ಯಂಕವು 120 ಆಗಿದ್ದರೆ, ಕುಟುಂಬದ ಆದಾಯವು ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಕನಿಷ್ಠ ಅರ್ಹತಾ ಆದಾಯಕ್ಕಿಂತ 20% ಹೆಚ್ಚಿರುತ್ತದೆ.
- 100 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ: ಸೂಚ್ಯಂಕವು 100 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ, ಕುಟುಂಬದ ಆದಾಯವು ಅರ್ಹತಾ ಮಿತಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಇದು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.
- ನಿಖರವಾಗಿ 100: ಕುಟುಂಬದ ಆದಾಯವು ಅರ್ಹತಾ ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ.
ನ್ಯಾಷನಲ್ ಅಸೋಸಿಯೇಷನ್ ಆಫ್ ರಿಯಾಲ್ಟರ್ಸ್ (National Association of Realtors - NAR) ನಿಯಮಾವಳಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಅಧಿಕೃತ ಸೂಚ್ಯಂಕವು 20% ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ ಮತ್ತು 30 ವರ್ಷಗಳ ಸ್ಥಿರ ಅಡಮಾನ ಸಾಲದ ಊಹೆಗಳನ್ನು ಆಧರಿಸಿರುತ್ತದೆ. ಈ ನಿಯಮವು ಮಾಸಿಕ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ 25% ಕ್ಕೆ ಸೀಮಿತಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಬಳಕೆದಾರರು ತಮ್ಮದೇ ಆದ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ, ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳನ್ನು ನಮೂದಿಸಲು ಅನುಮತಿಸುವ ಮೂಲಕ ಪ್ರಸ್ತುತ ಸನ್ನಿವೇಶದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಕೈಗೆಟುಕುವಿಕೆಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಅರ್ಹತಾ ಆದಾಯದ ಗಣಿತ ಮತ್ತು ನಿಯಮಗಳು
ಅಡಮಾನ ಸಾಲದಾತರು ಮತ್ತು ಅರ್ಥಶಾಸ್ತ್ರಜ್ಞರು ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿ ಅಥವಾ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಮನೆ ಖರೀದಿಸಲು ಎಷ್ಟು ಆದಾಯ ಇರಬೇಕು ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ವಿಭಿನ್ನ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. ಈ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಎರಡು ಪ್ರಮುಖ ಅರ್ಹತಾ ಆದಾಯ ನಿಯಮಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ:
1. P&I ನಿಯಮ: ಆದಾಯದ 25% (Principal & Interest Rule)
ಈ ವಿಧಾನವು ಕೇವಲ ಮಾಸಿಕ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯ (Principal and Interest - P&I) ಪಾವತಿಯನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ ಗರಿಷ್ಠ 25% ರಷ್ಟು ಮಾತ್ರ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯ ಪಾವತಿಗೆ ಬಳಕೆಯಾಗಬೇಕು ಎಂಬ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ನಿಯಮವನ್ನು ಆಧರಿಸಿದೆ.
- ಅಗತ್ಯವಿರುವ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯದ ಸೂತ್ರ: ಅಗತ್ಯವಿರುವ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ = ಮಾಸಿಕ P&I × 4 × 12 ಇಲ್ಲಿ ಮಾಸಿಕ P&I ಪಾವತಿಯನ್ನು 25% ಮಿತಿಯಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ (ಅಂದರೆ 4 ರಿಂದ ಗುಣಿಸಿ) ವಾರ್ಷಿಕ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ಪರಿವರ್ತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
2. ಒಟ್ಟು ವಸತಿ ವೆಚ್ಚ: ಕಸ್ಟಮ್ ಪಾಲು (Total Housing Cost Rule)
ಈ ವಿಧಾನವು ಕೇವಲ ಸಾಲದ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ, ಮನೆಯ ಮಾಲೀಕತ್ವಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಇತರ ಎಲ್ಲಾ ಮಾಸಿಕ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ಇದರಲ್ಲಿ ಮಾಸಿಕ ಅಸಲು, ಬಡ್ಡಿ, ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆ, ಮನೆ ವಿಮೆ ಮತ್ತು ಮಾಸಿಕ ಅಸೋಸಿಯೇಷನ್ ಅಥವಾ ಇತರ ವಿಮಾ ಶುಲ್ಕಗಳು ಸೇರಿರುತ್ತವೆ. ಬಳಕೆದಾರರು ಒಟ್ಟು ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ಗರಿಷ್ಠ ವಸತಿ ಪಾಲನ್ನು 10% ರಿಂದ 50% ವರೆಗೆ ತಮ್ಮ ಇಚ್ಛೆಯಂತೆ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು.
- ಅಗತ್ಯವಿರುವ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯದ ಸೂತ್ರ: ಅಗತ್ಯವಿರುವ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯ = (ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ವಸತಿ ವೆಚ್ಚ) / (ಆಯ್ಕೆಮಾಡಿದ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪಾಲು) × 12
ಗ್ರಾಹಕ ಹಣಕಾಸು ರಕ್ಷಣೆ ಬ್ಯೂರೋ (Consumer Financial Protection Bureau - CFPB) ಸ್ಪಷ್ಟಪಡಿಸುವಂತೆ, ಕೇವಲ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯ ಪಾವತಿಗಿಂತ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯು ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆ ಮತ್ತು ವಿಮೆಗಳ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ಭಿನ್ನವಾಗಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಇದು ಖರೀದಿದಾರರ ನೈಜ ಆರ್ಥಿಕ ಹೊರೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತದೆ.
ಮಾಸಿಕ ವೆಚ್ಚಗಳ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ ಮತ್ತು ಒಟ್ಟು ಮಾಲೀಕತ್ವದ ವೆಚ್ಚ
ಮನೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸುವಾಗ ಕೇವಲ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪರಿಗಣಿಸುವುದು ಅಪೂರ್ಣ ಯೋಜನೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ನೈಜ ಮಾಸಿಕ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಈ ಕೆಳಗಿನ ಅಂಶಗಳನ್ನು ವಿವರವಾಗಿ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ:
| ವೆಚ್ಚದ ಘಟಕ | ವಿವರಣೆ | ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ವಿಧಾನ |
|---|---|---|
| ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ | ಸಾಲದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯ ಮಾಸಿಕ ಮರುಪಾವತಿ. | ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಅವಧಿಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ. |
| ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆ | ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಸ್ಥಳೀಯ ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆ. | ವಾರ್ಷಿಕ ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆಯನ್ನು 12 ರಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ ಪಡೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. |
| ಮನೆ ವಿಮೆ | ಮನೆಗೆ ಮಾಡಿಸಲಾದ ವಾರ್ಷಿಕ ವಿಮೆಯ ವೆಚ್ಚ. | ವಾರ್ಷಿಕ ವಿಮೆಯನ್ನು 12 ರಿಂದ ಭಾಗಿಸಿ ಪಡೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. |
| ಮಾಸಿಕ ಶುಲ್ಕಗಳು | ಮಾಸಿಕ ಅಸೋಸಿಯೇಷನ್ (HOA) ಅಥವಾ ಇತರ ವಿಮಾ ಶುಲ್ಕಗಳು. | ನೇರ ಮಾಸಿಕ ವೆಚ್ಚ. |
ಈ ಎಲ್ಲಾ ವೆಚ್ಚಗಳ ಮೊತ್ತವೇ "ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ವಸತಿ ವೆಚ್ಚ" ಆಗಿರುತ್ತದೆ. ಈ ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚವು ಕುಟುಂಬದ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ ಎಷ್ಟು ಶೇಕಡಾವಾರು ಭಾಗವನ್ನು ಆಕ್ರಮಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು "ಆದಾಯದ ಪಾಲಾಗಿ ಒಟ್ಟು ವಸತಿ ವೆಚ್ಚ" ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.
ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿಯ ಸೂಕ್ಷ್ಮತೆ
ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಮತ್ತು ನೀವು ಪಾವತಿಸುವ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿಯು (Down Payment) ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತವೆ. ಈ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ನಲ್ಲಿರುವ "ಬಡ್ಡಿ ದರ × ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ ಸೂಕ್ಷ್ಮತೆ" ಕೋಷ್ಟಕವು ಈ ಎರಡು ಚರಾಂಶಗಳು ಬದಲಾದಾಗ ನಿಮ್ಮ ಕೈಗೆಟುಕುವ ಸೂಚ್ಯಂಕವು ಹೇಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.
ಈ ಸೂಕ್ಷ್ಮತೆಯ ಕೋಷ್ಟಕದ ಪ್ರಮುಖ ನಿಯಮಗಳೆಂದರೆ:
- ಕೋಷ್ಟಕದ ಪ್ರತಿ ಸೆಲ್ನಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಮಾತ್ರ ಬದಲಾಯಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
- ಕುಟುಂಬದ ಆದಾಯ, ಮನೆಯ ಬೆಲೆ, ಸಾಲದ ಅವಧಿ, ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆ, ವಿಮೆ ಮತ್ತು ಮಾಸಿಕ ಶುಲ್ಕಗಳು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಸ್ಥಿರವಾಗಿರುತ್ತವೆ.
- ಇದು ಬಳಕೆದಾರರಿಗೆ ವಿಭಿನ್ನ ಆರ್ಥಿಕ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳಲ್ಲಿ ತಮ್ಮ ಕೈಗೆಟುಕುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಹೋಲಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಡೇಟಾ ಗೌಪ್ಯತೆ ಮತ್ತು ಸುರಕ್ಷತೆ
ಈ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಬಳಕೆದಾರರ ಸಾಧನದಲ್ಲೇ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ನೀವು ನಮೂದಿಸುವ ವಾರ್ಷಿಕ ಕುಟುಂಬ ಆದಾಯ, ಮನೆಯ ಬೆಲೆ, ತೆರಿಗೆಗಳು ಅಥವಾ ಯಾವುದೇ ಹಣಕಾಸಿನ ಅಂಕಿಅಂಶಗಳು ಯಾವುದೇ ಸರ್ವರ್ಗೆ ಅಪ್ಲೋಡ್ ಆಗುವುದಿಲ್ಲ. ಎಲ್ಲಾ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ನಿಮ್ಮ ಸ್ಥಳೀಯ ಬ್ರೌಸರ್ನಲ್ಲೇ ನಡೆಯುವುದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಹಣಕಾಸು ಮಾಹಿತಿಗೆ ಸಂಪೂರ್ಣ ಗೌಪ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ.
ಪದೇ ಪದೇ ಕೇಳಲಾಗುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು (FAQ)
ವಸತಿ ಕೈಗೆಟುಕುವ ಸೂಚ್ಯಂಕ 100 ಎಂದರೆ ಏನು?
ಇದರರ್ಥ ಕುಟುಂಬದ ಆದಾಯವು ಆಯ್ಕೆಮಾಡಿದ ನಿಯಮದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯಕ್ಕೆ ನಿಖರವಾಗಿ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ. 100 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ, ಆದಾಯವು ಆ ಮಿತಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ; 100 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿದ್ದರೆ, ಅದು ಕಡಿಮೆಯಿರುತ್ತದೆ. ಈ ಸಂಖ್ಯೆಯು ಆದಾಯವನ್ನು ಒಂದು ಹಣಕಾಸು ಸನ್ನಿವೇಶದೊಂದಿಗೆ ಹೋಲಿಸುತ್ತದೆಯೇ ಹೊರತು, ಕುಟುಂಬವು ಖರೀದಿಸಬಹುದಾದ ಮನೆಗಳ ಪಾಲನ್ನು ಅಲ್ಲ.
ಎರಡು ಅರ್ಹತಾ ಆದಾಯ ನಿಯಮಗಳು ಏಕೆ ಇವೆ?
P&I ನಿಯಮವು ಒಟ್ಟು ಆದಾಯದ 25% ರಷ್ಟು ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಬಳಸುತ್ತದೆ, ಇದು ನಿಮ್ಮ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಂಡು ಪ್ರಮುಖ HAI ಅನುಪಾತವನ್ನು ಅನುಸರಿಸುತ್ತದೆ. ಪ್ರಕಟಿತ HAI ಸರಣಿಗಳು ಆ ಊಹೆಗಳನ್ನು ಸ್ಥಿರವಾಗಿರಿಸಬಹುದು. ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚದ ವಿಧಾನವು ನೀವು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿದ ಪಾಲಿನಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆ, ವಿಮೆ ಮತ್ತು ಮಾಸಿಕ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸುತ್ತದೆ; ಇದು ಯೋಜನಾ ಹೋಲಿಕೆಯಾಗಿದೆಯೇ ಹೊರತು ಅಧಿಕೃತ HAI ಅಲ್ಲ.
ಸಾಲದಾತರು ಸಾಲವನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸುತ್ತಾರೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಇದು ತೋರಿಸುತ್ತದೆಯೇ?
ಇಲ್ಲ. ಸಾಲದಾತರು ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ವ್ಯಾಪ್ತಿಗೆ ಬಾರದ ಸಾಲಗಳು, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್, ಆದಾಯದ ದಾಖಲೆಗಳು, ಅಡಮಾನ ವಿಮೆ, ಮೀಸಲು ನಿಧಿ, ಸಾಲದ ಪ್ರಕಾರ ಮತ್ತು ಸ್ಥಳೀಯ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು. ನಿಮ್ಮ ಊಹೆಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸಲು ಈ ಫಲಿತಾಂಶವನ್ನು ಬಳಸಿ, ನಂತರ ಲಿಖಿತ ಸಾಲದ ನಿಯಮಗಳೊಂದಿಗೆ ಪೂರ್ಣ ಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
ಸೂಕ್ಷ್ಮತೆಯ ಕೋಷ್ಟಕದಲ್ಲಿ ಏನು ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ?
ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿ ಮಾತ್ರ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ. ಕುಟುಂಬದ ಆದಾಯ, ಮನೆಯ ಬೆಲೆ, ಸಾಲದ ಅವಧಿ, ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆ, ವಿಮೆ, ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಆಯ್ಕೆಮಾಡಿದ ಅರ್ಹತಾ ನಿಯಮವು ಸ್ಥಿರವಾಗಿರುತ್ತವೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಪ್ರತಿ ಕೋಷ್ಟಕದ ಸೆಲ್ ಆ ಎರಡು ಊಹೆಗಳನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕಿಸಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.