Conas a oibríonn amúchadh morgáiste
Nuair a thógann tú iasacht chun teach a cheannach, scaiptear méid na hiasachta — is é sin praghas an tí lúide an éarlais a d'íoc tú roimh ré — thar théarma na hiasachta ag baint úsáide as gnáthfhoirmle amúchta. Déantar an ríomhaireacht seo chun íocaíocht mhíosúil sheasta a bhunú a chlúdaíonn an phríomhshuim agus an t-ús araon.
Sna céad bhlianta den mhorgáiste, téann sciar níos mó de gach íocaíocht mhíosúil i dtreo an úis, toisc go ríomhtar an t-ús ar an iarmhéid iomlán atá fós gan íoc. De réir mar a laghdaíonn an phríomhshuim le himeacht ama, laghdaíonn an méid úis a ghintear gach mí, rud a chiallaíonn go dtéann sciar níos mó den íocaíocht i dtreo na príomhshuime féin. Is é an toradh deiridh ar an bpróiseas seo ná go nglantar an iasacht go hiomlán ag deireadh an téarma ainmnithe.
Chun an íocaíocht mhíosúil iomlán a ríomh, úsáidtear an fhoirmle seo a leanas le haghaidh na coda a bhaineann leis an bpríomhshuim agus leis an ús:
M = P (r(1+r)ⁿ) / ((1+r)ⁿ - 1)
Áit arb é:
- M: An íocaíocht mhíosúil le haghaidh príomhshuime agus úis.
- P: Méid na hiasachta (Praghas an tí lúide an éarlais).
- r: An ráta úis míosúil (an ráta úis bliantúil roinnte ar 12).
- n: Líon iomlán na n-íocaíochtaí míosúla (téarma na hiasachta i mblianta iolraithe faoi 12).
Má shocraíonn tú cáin mhaoine bhliantúil nó árachas tí bliantúil a chur san áireamh, roinntear na costais bhliantúla sin ar 12 agus cuirtear an sciar míosúil sin ar bharr an fhigiúir phríomhshuime agus úis chun an íocaíocht mhíosúil iomlán a fháil.
Tionchar na héarlaise ar chostas na hiasachta
Is fachtóir ríthábhachtach í an éarlais a chinntíonn an méid iomlán is gá duit a fháil ar iasacht. Nuair a mhéadaíonn tú an éarlais, laghdaíonn tú méid na hiasachta go díreach. Tá dhá phríomhéifeacht ag an laghdú seo ar do chostais iomlána:
- Íocaíocht mhíosúil níos ísle: Toisc go bhfuil an phríomhshuim tosaigh níos lú, laghdaíonn an íocaíocht mhíosúil is gá chun an iasacht a amúchadh thar an téarma céanna.
- Níos lú úis iomláin: Ríomhtar an t-ús mar chéatadán den phríomhshuim atá gan íoc. Dá bhrí sin, má thosaíonn tú le hiasacht níos lú, ginfear níos lú úis thar shaolré iomlán an mhorgáiste.
Ligeann an uirlis seo duit an éarlais a iontráil mar luach uimhriúil nó mar chéatadán de phraghas an tí. Mar sin féin, tá teorainn dhocht i bhfeidhm: ní féidir leis an éarlais a bheith níos mó ná 100% de phraghas an tí. Má iontráiltear luach níos airde ná sin, taispeánfar an teachtaireacht earráide "Ní féidir leis an éarlais a bheith níos mó ná 100%." agus taispeánfar na torthaí mar —.
Rátaí úis agus téarmaí iasachta
Is iad an ráta úis bliantúil agus téarma na hiasachta an dá fhachtóir is mó a mbíonn tionchar acu ar an difríocht idir an íocaíocht mhíosúil agus an t-ús iomlán a íocfar.
- An Ráta Úis: Cinntíonn an ráta seo an costas a bhaineann le hairgead a fháil ar iasacht. Fiú amháin le mionathrú ar an ráta úis bliantúil, is féidir go mbeidh difríocht na mílte euro san ús iomlán a íocfar thar shaolré na hiasachta.
- Téarma na hiasachta: Caithfidh téarma na hiasachta a bheith ina shlánuimhir bhlianta ó 1 go 50. Tá comhbhabhtáil dhíreach i gceist leis an téarma:
- Téarma níos giorra (mar shampla, 15 bliain): Beidh na híocaíochtaí míosúla níos airde toisc go gcaithfear an phríomhshuim a aisíoc níos gasta, ach beidh an t-ús iomlán i bhfad níos ísle mar nach bhfuil an t-ús ag carnadh thar thréimhse fada.
- Téarma níos faide (mar shampla, 30 bliain): Beidh na híocaíochtaí míosúla níos ísle agus níos inbhuanaithe ó mhí go mí, ach beidh an t-ús iomlán i bhfad níos airde toisc go bhfuil an t-ús ag carnadh ar feadh tréimhse i bhfad níos faide.
Cáin mhaoine agus árachas tí sa bhuiséad míosúil
Chun pictiúr réasúnta a fháil ar do chostais tithíochta mhíosúla, is minic nach leor an phríomhshuim agus an t-ús amháin a ríomh. Sin an fáth go gceadaíonn an t-áireamhán seo duit cáin mhaoine bhliantúil agus árachas tí bliantúil a chur san áireamh.
- Cáin mhaoine: Déantar an cháin mhaoine a chóireáil mar chéatadán bliantúil de phraghas an tí. Toisc go n-athraíonn rátaí cánach de réir ceantair agus maoine, is féidir an réimse seo a fhágáil bán mura bhfuil an figiúr ar eolas agat, agus déileálfar leis mar nialas.
- Árachas tí: Déantar an t-árachas tí a chóireáil mar mhéid seasta bliantúil. Cosúil leis an gcáin mhaoine, is féidir an réimse seo a fhágáil bán freisin agus déileálfar leis mar nialas sa ríomhaireacht.
Ní mór a mheabhrú nach bhfuil sa cháin mhaoine agus san árachas tí ach costais leanúnacha tithíochta. Ní cuid den ús iad, agus dá bhrí sin, ní chuirtear san áireamh iad sa ríomhaireacht le haghaidh "Iomlán úis". Ní chlúdaíonn an t-ús iomlán ach an iasacht féin.
Rialacha ríomhaireachta agus teorainneacha an áireamháin
Déantar gach ríomhaireacht i bhfíor-am de réir mar a iontráiltear na luachanna sna réimsí ionchuir. Má ghlanann tú na réimsí riachtanacha, fillfidh an t-áireamhán ar staid leid chun cabhrú leat tosú arís. Taispeántar na torthaí go léir leis an leid "Cliceáil chun cóipeáil" chun go mbeidh sé éasca na figiúirí a shábháil.
Chun cruinneas na ríomhaireachta a chinntiú, tá rialacha ionchuir áirithe i bhfeidhm:
- Ní cheadaítear luachanna diúltacha. Má iontráiltear luach diúltach, taispeánfar an teachtaireacht earráide "Ní féidir leis na luachanna seo a bheith diúltach.".
- Mura n-iontráiltear uimhreacha bailí, taispeánfar an teachtaireacht "Iontráil uimhreacha bailí le ríomh.".
- Má iontráiltear uimhreacha atá ró-mhór le ríomh ag an gcóras, taispeánfar an earráid "Tá na huimhreacha sin ró-mhór le ríomh.".
- Mura bhfuil téarma na hiasachta ina shlánuimhir idir 1 agus 50, taispeánfar an earráid "Iontráil slánuimhir bhlianta ó 1 go 50.".
Chomh maith leis sin, taispeánfar teachtaireacht stádais ag bun na dtorthaí: "Measta thar mhorgáiste {n} bliain — mar thagairt amháin." (áit arb é {n} téarma na hiasachta a d'iontráil tú).
Ní mór a thabhairt faoi deara nach n-áirítear leis an áireamhán seo árachas morgáiste, táillí iasachtóra, ná costais deiridh. Is meastacháin le haghaidh pleanála amháin iad na torthaí seo agus ní hionann iad agus luachan oifigiúil iasachta.
Príobháideacht agus próiseáil sonraí
Nuair a úsáideann tú an t-áireamhán seo, ritheann gach ríomhaireacht i do bhrabhsálaí. Ní uaslódáiltear aon chuid de na sonraí a iontrálann tú chuig freastalaithe seachtracha, agus ní fhágann na figiúirí a iontrálann tú do ghléas riamh. Cinntíonn an modh próiseála áitiúil seo go bhfanann do chuid faisnéise airgeadais go hiomlán príobháideach le linn duit a bheith ag déanamh do chuid pleanála.
Ceisteanna Coitianta (FAQ)
Conas a ríomhtar an íocaíocht mhíosúil?
Scaiptear méid na hiasachta — praghas an tí lúide do éarlais — thar an téarma leis an ngnáthfhoirmle amúchta, ionas go nglanann méid seasta príomhshuime agus úis é faoin deireadh. Cuirtear sciar míosúil de do cháin mhaoine bhliantúil agus de do árachas tí ar an mbarr ansin chun an íocaíocht iomlán a fháil.
Cad atá san áireamh san íocaíocht mhíosúil?
Príomhshuim agus ús ar an iasacht, chomh maith le haon dóú cuid déag den cháin mhaoine bhliantúil agus aon dóú cuid déag den árachas tí bliantúil. Ní chlúdaíonn an t-ús iomlán a thaispeántar ach an iasacht féin — is costais leanúnacha iad cáin agus árachas, ní ús iad.
Conas a iontrálaim cáin mhaoine agus árachas?
Is céatadán bliantúil de phraghas an tí í an cháin mhaoine, toisc go n-athraíonn sí de réir na maoine; is méid seasta bliantúil é an t-árachas tí. Is meastacháin initeasctha iad an dá rud a athraíonn le himeacht ama, mar sin bain úsáid as do chuid figiúirí féin — nó socraigh go nialas iad chun príomhshuim agus ús amháin a fheiceáil.
An n-áirítear árachas morgáiste, táillí nó costais deiridh leis?
Ní áirítear — clúdaíonn sé príomhshuim, ús, cáin mhaoine agus árachas tí. Ní dhéantar árachas morgáiste, táillí iasachtóra, costais deiridh ná aon athruithe ar rátaí nó ar cháin amach anseo a shamhaltú, agus athraíonn riachtanais an iasachtóra de réir tíre. Caith leis mar bhealach chun cásanna a chur i gcomparid, seachas mar luachan iasachta.